주택담보대출이란
주택담보대출은 집을 담보로 잡히고 빌리는 대출입니다. 갚지 못하면 금융회사가 그 집을 처분해 돈을 돌려받을 수 있기 때문에 신용대출보다 금리가 낮고 한도가 큽니다. 집값의 몇 %까지 빌려주는지(LTV), 소득에 비해 갚는 돈이 얼마나 되는지(DTI·DSR)로 한도를 정합니다.
모기지론이란
모기지론은 집을 담보로 오랜 기간 돈을 빌리고 원금과 이자를 달마다 나눠 갚는 장기 주택담보대출을 말합니다. 우리나라에서 대표적인 모기지론이 바로 보금자리론입니다. 은행 창구에서 돈을 받지만 심사와 승인은 한국주택금융공사가 하고, 10년에서 50년까지 고정금리로 나눠 갚습니다.
은행 주택담보대출과 보금자리론
| 항목 | 은행 주택담보대출 | 보금자리론 |
|---|---|---|
| 금리 방식 | 변동금리, 일정 기간 고정 뒤 변동(혼합형) 등 은행마다 다름 | 실행일부터 만기까지 고정 |
| 심사 | 은행 | 한국주택금융공사 |
| 대상 | 정책 대출 같은 소득·집값 기준 대신 은행 심사와 정부 대출 규제를 따름 | 부부합산 7천만원 이하(최대 1억원), 집값 6억원 이하 |
| 한도 | 은행 심사와 규제 비율에 따라 다름 | 최대 3억 6천만원 (생애최초 4억 2천만원) |
| 만기 | 은행마다 다름 | 10 ~ 50년 |
집값이 6억원을 넘거나 소득이 기준을 넘으면 보금자리론은 받을 수 없고 은행 주택담보대출로 가야 합니다. 반대로 조건이 맞는다면 정책 대출을 먼저 보고, 은행 대출은 금리와 한도를 비교하는 순서가 좋습니다.
고정금리와 변동금리, 어느 쪽이 나을까
| 구분 | 고정금리 | 변동금리 |
|---|---|---|
| 장점 | 상환액이 끝까지 같아 계획 세우기 쉬움 | 처음 금리가 고정금리보다 낮은 경우가 많음 |
| 단점 | 시장 금리가 내려가도 그대로 | 금리가 오르면 상환액이 늘어남 |
| 맞는 사람 | 소득이 일정하고 오래 갚을 사람 | 몇 년 안에 갚거나 갈아탈 계획인 사람 |
2억원을 30년으로 빌렸을 때 금리가 1%p 오르면 달마다 10만원 넘게 늘어납니다. 금리별 차이는 대출이자계산기의 「변동금리라면」 표에서 볼 수 있습니다.
집 살 때 대출 고르는 순서
- 디딤돌대출부터무주택 세대주이고 소득 6천만원(생애최초 7천만원) 이하, 집값 5억원 이하라면 금리가 가장 낮은 디딤돌을 먼저 봅니다.
- 안 되면 보금자리론소득 7천만원(신혼 8,500만원) 이하, 집값 6억원 이하라면 고정금리 보금자리론을 봅니다.
- 그다음 은행 주택담보대출두 정책 대출이 다 안 되거나 한도가 모자랄 때 은행 상품의 금리와 조건을 비교합니다.
- 모자라는 돈은 신중하게신용대출로 계약금이나 잔금을 메우면 DTI가 늘어 주택담보대출 한도가 줄 수 있습니다. 대출 순서를 미리 정해 두세요.
대출 받을 때 조심할 것
- 보금자리론과 디딤돌은 한국주택금융공사 누리집과 은행에서 직접 신청합니다. 「승인을 앞당겨 준다」, 「한도를 늘려 준다」며 수수료를 요구하는 곳은 정상적인 경로가 아닙니다.
- 대출 중개를 하려면 금융회사와 계약한 대출모집인이어야 합니다. 상담하는 사람이 등록된 모집인인지 대출모집인 통합조회에서 확인할 수 있습니다.
- 신분증 사본이나 통장, 인증서 비밀번호를 넘겨 달라는 요구는 거절하세요.
2026년 10월 기준으로 정리한 내용입니다. 조건은 예고 없이 바뀔 수 있으니 신청 전 해당 기관에서 다시 확인하세요.